Το πιστωτικό σκορ είναι ένας τριψήφιος αριθμός που κυμαίνεται από 300 έως 850 και υπολογίζεται χρησιμοποιώντας πληροφορίες στις πιστωτικές εκθέσεις σας. Αυτή η βαθμολογία επηρεάζει πολλές πτυχές της ζωής σας, από την ικανότητά σας να πάρετε δάνειο ή πιστωτική κάρτα, μέχρι την τιμή των τελών που πληρώνετε ή ακόμα και την ικανότητά σας να αποκτήσετε το διαμέρισμα που θέλετε. Οι πιστωτικές βαθμολογίες ομαδοποιούνται σε εύρη — γενικά γνωστά ως άριστα, καλά, μέτρια και φτωχά — και οι δανειστές χρησιμοποιούν αυτά τα εύρη κατά την αξιολόγηση πιθανών αιτήσεων για στεγαστικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτων και άλλες αγορές όπως ένα κινητό τηλέφωνο. Όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό σας σκορ, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητές σας να αποκτήσετε καλύτερα χρηματοοικονομικά προϊόντα με χαμηλότερες προμήθειες. Οι δανειολήπτες με βαθμολογίες άνω του 750 έχουν συχνά πολλές επιλογές, συμπεριλαμβανομένης της δυνατότητας να πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτόματη χρηματοδότηση 0% και πιστωτικές κάρτες με επιτόκια εισαγωγικής χρέωσης 0%. Επομένως, είναι σημαντικό να γνωρίζετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και το εύρος στο οποίο εμπίπτει.
Υπάρχουν δύο κύρια συστήματα βαθμολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, το FICO και το VantageScore, καθένα από τα οποία έχει ξεχωριστά εύρη πιστωτικής βαθμολογίας και διαφορετικό τρόπο αξιολόγησης των παραγόντων πιστωτικού αποτελέσματος. Οι δύο παράγοντες που επηρεάζουν περισσότερο τη βαθμολογία σας και αν θα αυξηθεί ή θα μειωθεί εντός των ορίων πίστωσης, είναι οι έγκαιρες πληρωμές και το ποσοστό χρήσης της πίστωσης ή το ποσό της διαθέσιμης πίστωσης που χρησιμοποιείτε.
Τι είναι η αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας;
Το πιστωτικό σκορ είναι ένας τριψήφιος αριθμός, συνήθως μεταξύ 300 και 850, που υπολογίζει πόσο πιθανό είναι να αποπληρώσετε δανεικά χρήματα και λογαριασμούς. Είναι ένας σημαντικός δείκτης που χρησιμοποιούν οι δανειστές για να αξιολογήσουν τους κινδύνους που σχετίζονται με το δανεισμό σας, όπως προσωπικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτου, πιστωτικές κάρτες και στεγαστικά δάνεια. Όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό σας σκορ, τόσο πιο πιθανό είναι να έχετε καλύτερους όρους δανεισμού, συμπεριλαμβανομένων χαμηλότερων επιτοκίων.
Τα πιστωτικά σκορ υπολογίζονται από πληροφορίες σχετικά με τους πιστωτικούς λογαριασμούς σας. Αυτά τα δεδομένα συλλέγονται από γραφεία πιστωτικών αναφορών, που ονομάζονται επίσης Πιστωτικά Γραφεία, και συλλέγονται στις πιστωτικές σας αναφορές. Τα τρία μεγαλύτερα γραφεία είναι τα Equifax, Experian και TransUnion. Στον αραβικό κόσμο, υπάρχουν τοπικά και εθνικά πιστωτικά γραφεία που παρέχουν παρόμοιες υπηρεσίες.
Δεν έχετε μία μόνο πιστωτική βαθμολογία—έχετε πολλές και ενδέχεται να διαφέρουν ελαφρώς. Αυτό συμβαίνει επειδή δύο μεγάλες εταιρείες υπολογίζουν τις βαθμολογίες και σταθμίζουν ορισμένες πιστωτικές συμπεριφορές διαφορετικά (περισσότερα για αυτό παρακάτω). Οι υπολογισμοί της πιστωτικής βαθμολογίας βασίζονται σε διάφορους παράγοντες, όπως το ιστορικό πληρωμών, τα οφειλόμενα ποσά, η διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού, οι τύποι πίστωσης που χρησιμοποιήθηκαν και η νέα πίστωση.
Το υψηλότερο πιστωτικό σκορ που μπορείτε να λάβετε είναι 850, αν και δεν υπάρχει μεγάλη διαφορά μεταξύ μιας "τέλειας" βαθμολογίας και μιας εξαιρετικής βαθμολογίας όσον αφορά τις τιμές και τα προϊόντα για τα οποία μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις. Με άλλα λόγια: Μην αγχώνεστε για την προσπάθεια επίτευξης βαθμολογίας 850, ειδικά επειδή οι βαθμολογίες τείνουν να κυμαίνονται συχνά. Το να εστιάσετε στην υπεύθυνη διαχείριση της πίστωσής σας, πληρώνοντας έγκαιρα τους λογαριασμούς και διατηρώντας το δείκτη χρησιμοποίησης της πίστωσης σας χαμηλό, είναι το κλειδί για τη δημιουργία και τη διατήρηση ενός καλού πιστωτικού σκορ.
Παράγοντες που δεν επηρεάζουν την αξιολόγηση της πιστωτικής βαθμολογίας
Υπάρχουν ορισμένα πράγματα που δεν λαμβάνονται υπόψη στους υπολογισμούς της πιστωτικής βαθμολογίας και αυτά έχουν να κάνουν κυρίως με δημογραφικά στοιχεία.
Για παράδειγμα, η φυλή, η εθνικότητα, το φύλο, η οικογενειακή κατάσταση ή η ηλικία σας δεν αποτελούν μέρος του λογαριασμού. Το ιστορικό απασχόλησής σας — το οποίο μπορεί να περιλαμβάνει πράγματα όπως ο μισθός, ο τίτλος ή ο εργοδότης σας — και ο τόπος διαμονής σας δεν αποτελούν μέρος του υπολογισμού.
Πώς να βελτιώσετε το πιστωτικό σας ιστορικό
Το πιστωτικό σας ιστορικό αντικατοπτρίζει μια αξιολόγηση της οικονομικής σας συμπεριφοράς. Εάν δεν είστε ικανοποιημένοι με την τρέχουσα βαθμολογία σας, μπορείτε να λάβετε μέτρα για να τη βελτιώσετε. Ακολουθούν ορισμένοι παράγοντες που επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και μέσω των οποίων μπορείτε να το ενισχύσετε:
-
Πληρώστε όλους τους λογαριασμούς στην ώρα τους.
-
Διατηρήστε τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών κάτω από το 30% των ορίων τους και κατά προτίμηση πολύ χαμηλότερα.
-
Κρατήστε ανοιχτές τις παλιές πιστωτικές κάρτες για να διατηρήσετε τη μέση ηλικία των λογαριασμών σας και σκεφτείτε να έχετε έναν συνδυασμό πιστωτικών καρτών και δανείων με δόσεις.
-
Διαδώστε τις αιτήσεις πίστωσης με την πάροδο του χρόνου αντί να δημιουργήσετε πολλές σε σύντομο χρονικό διάστημα. Οι δανειστές συνήθως πραγματοποιούν έναν «ενδελεχή έλεγχο» του πιστωτικού σας ιστορικού όταν κάνετε αίτηση, κάτι που επηρεάζει προσωρινά αρνητικά την αξιολόγησή σας. Η υποβολή πάρα πολλών αιτημάτων σε σύντομο χρονικό διάστημα μπορεί να προκαλέσει μεγαλύτερη ζημιά.
Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να δημιουργήσετε ένα ισχυρό πιστωτικό ιστορικό όταν ξεκινάτε, καθώς και τρόποι να αυξήσετε τη βαθμολογία σας αφού το δημιουργήσετε. Ενέργειες όπως η πραγματοποίηση πολλαπλών πληρωμών σε υπόλοιπα πιστωτικών καρτών κατά τη διάρκεια του μήνα, η αμφισβήτηση σφαλμάτων στις πιστωτικές αναφορές σας ή η αίτηση υψηλότερων πιστωτικών ορίων μπορούν να βελτιώσουν τη βαθμολογία σας.
Πώς μπορώ να ελέγξω και να παρακολουθήσω την πιστωτική μου αναφορά;
Μπορείτε να ελέγξετε την πιστωτική σας έκθεση μόνοι σας – είναι δωρεάν. Δεν επηρεάζει Το πιστωτικό σας σκορ - Γνωρίζοντας τι μπορεί να δει ο δανειστής.
Μπορείς να πάρεις Δωρεάν πιστωτικό σκορ Από έναν ιστότοπο προσωπικών οικονομικών όπως το NerdWallet, ο οποίος προσφέρει ένα VantageScore 3.0 χρησιμοποιώντας δεδομένα από την πιστωτική σας αναφορά TransUnion. Πολλές εφαρμογές προσωπικής τραπεζικής προσφέρουν επίσης δωρεάν πιστωτικά αποτελέσματα, ώστε να μπορείτε να τα ελέγχετε περιοδικά όταν συνδέεστε για να πληρώνετε λογαριασμούς. Να θυμάστε ότι οι βαθμοί κυμαίνονται. Εφόσον το διατηρείτε σε καλό εύρος, αυτές οι διακυμάνσεις δεν θα έχουν αντίκτυπο στην υγεία της οικονομικής σας κατάστασης. Τα μεγάλα άλματα μπορεί να είναι αιτία ανησυχίας, υποδεικνύοντας μια χαμένη ώθηση ή κάτι πιο σοβαρό, όπως: Κλοπή ταυτότητας.
Μπορείτε να βοηθήσετε στην προστασία της πίστωσής σας με: Παγώστε την πιστωτική σας αναφορά Κάθε πιστωτικό γραφείο έχει. Μπορείτε ακόμα να χρησιμοποιήσετε πιστωτικές κάρτες, αλλά κανείς δεν μπορεί να υποβάλει αίτηση για πίστωση χρησιμοποιώντας τα προσωπικά σας στοιχεία, επειδή η πρόσβαση αποκλείεται όταν η πιστωτική σας αναφορά παγώνει. Το πάγωμα της πιστωτικής σας αναφοράς διαρκεί μόνο λίγα λεπτά, αλλά είναι ένας αποτελεσματικός τρόπος για να προστατεύσετε τα οικονομικά σας. Συνιστάται να παγώσετε την πιστωτική σας αναφορά προληπτικά για να αποφύγετε τυχόν απόπειρες απάτης.
